我们服务的客户在接触之前，大部分和银行打过一些交道，也咨询过贷款的事情，基本无功而返。企业有时候好奇为何我们能帮助中小企业顺利贷到款，而且贷款条件都还不错，而自己操作往往不成功呢？
今天把常见的贷款失败情形列了下，大家可以对照着比较，看看你是不是因为这些情况贷款不成功。
情形一、企业自身资质不符合银行贷款要求
这种情形实务中的占比并不算太高。如果企业资质太差，老板心里大概也有数，也就不找银行了；另一方面，这两年银行大力推广普惠金融，对于中小企业的贷款门槛不断降低，由于自身资质原因无法贷款的企业也越来越少。
如果企业能够提供房产抵押，目前对于借款企业资质基本上就没有什么要求，只要是正常经营的企业都可以贷款。除非借款企业有严重的征信不良、诉讼或者其他重大风险隐患。
如果不能提供房产抵押，希望信用贷款。只要企业经营良好，纳税正常，没有征信不良、诉讼、行政处罚这些不良记录，也有不小的概率可以获批一些银行的线上信用贷款产品。
因为企业资质贷款不成的，大部分都是企业有硬伤；比如企业或者法人严重征信不良、重大诉讼、限制类行业、银行负债率过高等问题。
情形二、企业资质还可以，但对外展示的形象比较差，没法吸引银行的兴趣
这种情况比较常见。企业老板的重心基本都在产品、市场上面，怎么开拓市场、怎么盈利是企业老板最关心的事情，往往就有点“不修边幅”，要么没时间，要么不知道做，听之任之。
比如：财务帐比较乱，不好见人；公私不分，公司的钱和老板个人的钱混用；企业没有拿得出手的简介或者PPT；没有思考过企业的未来发展规划，或是想过但没有总结提炼等。导致银行要给这样的企业做贷款，需要花很多时间做调查，往往还很难弄清楚企业真实、准确的一面。对于银行来讲，这样的企业看一眼就没有兴趣再往下谈了。毕竟中小企业太多了，没必要在一家企业上浪费太多时间，何况还看起来不咋地。
这有点类似相亲，给人的第一印象不好，往往不会有什么好发展。所以想提高银行贷款的成功率，还需要加强企业管理，把对外的形象收拾好，给银行留下良好的第一印象。
情形三、企业资质可以，形象也可以，可惜没找到合适的银行
这种情况在实务中是最为常见的。举个例子，A公司成立8年，近两年销售收入分别是8000万元和1亿元，年度盈利500万和700万，年纳税约200多万，正常开票走公司账，财务账套也比较规范，国家高新，有几项核心发明专利。企业没有负债，没有征信不良和诉讼，老板名下有一套住宅在按揭中。企业老板希望能够申请信用贷款500-1000万，用于日常公司经营。
就这个案子而言，企业贷款成功的概率在我们看来几乎是100%，但企业老板找了几个银行都反馈说贷不了。如果你找的是工行或是农行、平安、上海这些银行，那么恭喜你，贷款成功的机会几乎为零。
如果你找到中行，可能有30%的成功概率；如果找的是建行，也许有60%的概率；如果是招行，可能会有70%概率；如果是找高新投和中小担，也许会有90%的成功概率；如果找的是南粤、东莞、宝安融兴、福田银座这些小银行，大概率也能成，只是可能金额会低一些，利率会贵一些。
如果可以根据企业的具体情况，有针对性地和上述银行、担保机构合作，或者是同时申请两三家银行，那么500-1000万信用贷款的成功机会基本就是100%。
为什么企业自己去申请贷款不成功，是因为找的银行不对。
情形四、企业自身期望值过高，没有提出合理的需求和方案，和银行的政策相差太远
最近遇到一个客户，是做建筑工程的，年收入大约5000万左右，经营各方面都还比较规范，在东莞有别墅、商铺，也有一套住宅，市场价大约800万左右，老板跟我们聊，看看有没有可能贷款2000万左右。这种就属于期望值过高，自身需求和银行政策相差太远。
企业营业额不太大，又是异地房产，还是别墅和商铺，能做到1:1，贷800万已经算是很不错，2000万是没有可能性的。一开始老板还以为是我们故意压额度，为了好做业务。后续把银行贷款政策分析了之后，老板也就理解了，把期望值降低到了1000万左右，成功的概率就大大增加了。
中小企业往往不清楚银行的贷款政策，很难根据自身情况和政策合理提出贷款诉讼，导致贷款不顺利，甚至是无功而返，这个痛点很难解决。
当然，还有一些其他情形。比如银行的贷款政策调整，之前可以做的现在可能做不了，这种情形实务中还是蛮多的。所以要贷款还真得一鼓作气，趁热打铁，磨磨蹭蹭也许就错过了时机。或者是银行KPI考核任务完成了，之前行长愿意做的贷款，一下子就没兴趣了。这种情况下不妨换个支行问问。
中小企业银行贷款有点像单相思，是一厢情愿的事。如果我们不知己知彼，不知道自身条件怎么样，也不了解每个银行的贷款政策、产品，要想顺顺利利地在银行成功贷款，甚至是拿到比较好的贷款条件，的确是一件相当不容易的事情。
如果大家过往碰过壁，遇到过贷款挫折，不妨对照本文所说的几种情形，看看自己属于哪一种情形，比照着整改。
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